がん保険の見直し方
医療費全般について
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入院時の自己負担はどれくらい？（医療費の制度について）
医療費の総額＝健康保険などで支払われる医療費（医療費の７割＋食事代の一部）＋医療費の自己負担（医療費の３割）＋食事代の自己負担 ・医療費の自己負担・・・食事代を除く医療費の３割が自己負担となります。ただし所得によって１ヶ月あたりの自己負担限度額があります。
※１ヶ月あたりの医療費の自己負担限度額（７０歳未満の場合）
上位所得者（診療月の標準報酬月額が５３万円以上の・・・１５００００円＋（医療費－５０００００円）×１％ 一般・・・８０１００円＋（医療費－２６７０００円）×１％ 市町村民税非課税世帯などの方・・・３５４００円
・食事代の自己負担・・・入院時の食事にかかる費用は1食につき260円が自己負担となります。これを超える金額は健康保険等から支払われます。
それでは一般の所得の人でしたら1ヶ月あたり約8万円を負担すると大丈夫なのでしょうか？やはりそうはいかず、その他に以下のような負担が別途必要になります。
・差額ベット代・・・公的医療保険で決められた室料との差額（一人部屋など） ・健康保険対象外の特殊な治療・・・先進医療技術料や治験にかかる治療費など（※がん治療に大きくかかわる部分です。詳しくはこれから説明します。） ・その他の雑費・・・入院期間中の衣類、タオル、洗面用具などの日用品、電話代、快気祝いなど。
【参考】差額ベット代の相場（1日あたり）10501円以上（11.1％）5251～10500円（22.1％)3151円～5250円(22.5％)3150円以下(44.3％)
それでは入院により1ヶ月の自己負担限度額を超えた場合、どのような手続きが必要なのでしょうか？二通りあります！
・医療機関の窓口で自己負担額を一旦支払、その後高額療養費の還付を受ける方法・・・健康保険組合等にか高額療養費の支給申請を行う必要があります。また払い戻しには3～４ヶ月かかるのでご注意ください。 ・医療機関の窓口で自己負担限度額のみ支払う方法・・・事前に健康保険組合等に申請し「限度額適用認定証」の交付を受けておく必要があります。
入院日数はどれくらい？
2ヶ月以上(90.5％)2ヶ月～3ヶ月(3.9％)3ヶ月～1年(4.3％)1年～2年(0.4％)2年以上(0.6％)それ以上(0.3％)【厚生労働省 平成17年患者調査より】このように9割の人が2ヶ月以内に退院しております。
入院費用の目安は？
主な病気の1日あたりの入院費用（平成19年）/医療費の総額（健康保険などで支払われる医療費を含みます。自己負担については上記「入院時の自己負担はどれくらい」を参照ください。）
胃がん（38188円）結腸がん(39087円）直腸がん(43506円)肝、肝内胆管がん(36694円)気管、肺のがん(35283円)乳がん(36188円)子宮がん(41146円）悪性リンパ腫(44781円)白血病(51528円)脳血管疾患(24053円)虚血性心疾患(62897円)高血圧性疾患(18728円)糖尿病(23179円)【厚生労働省 平成19年社会医療診療行為別調査より】
主にがんについてあげましたが、上記の金額はあくまで医療費についてのみの金額です。がん治療は特に公的医療保険適用外の先進医療の技術料がかかる場合が多いので上記以上にかかると思っておいたほうがよいでしょう。
先進医療とがんについて
それでは（１）で医療全体の話をしましたが、これからは「がん」について説明します。がん保険の見直しをする上で絶対知っておくべきことは、現代のがん治療、すなわち先進医療についてです。このことをしっかり押さえておかないと誤ったがん保険の見直しになってしまいます！
医療の３つのタイプ
A 保険診療・・・健康保険の適用になる
B 自由診療（医療機関が自由に料金設定）・・・健康保険の適用にならない
C 先進医療診療・・・先進医療と呼ばれる高度な技術料部分は健康保険の適用にならない（自己負担100％）
併用すると・・・混合診療
A保険診療＋B自由診療＝健康保険が適用にならない
A保険診療＋C先進医療診療＝健康保険が適用になる。ただし先進医療技術料は自己負担
※先進医療とは・・・保険診療を併用することが認められた保険適用外の先進的医療のことで高度な技術料を健康保険料と共に支払うことを国が認めた混合診療のことです。将来の保険適用の可能性を秘めた最先端の医療技術です。
がんの先進医療とは？
先進医療の治療費の79％が【陽子線】と【重粒子線】によるものです。 陽子線治療533件、1件あたりの費用285万円、重粒子線治療453件、1件あたりの費用310万円 年間約1000人の患者さんが最低でも300万円を自己負担し、がん治療を行っています。（2006年度） 【厚生労働省「旧高度先進医療の実績報告」2007年1月】より
まさか自分は・・・！
二人に一人が罹り、3人に一人が亡くなる・・・
がんによる死亡者数は約33万人【平成18年度厚生労働省「人口動態統計の概況」】より 一生のうちにがんと診断される割合は、男性の２人に一人女性の3人に一人【厚生労働省研究班の推計】による
がんは国民病？
一生のうちがんと診断される割合（何人に一人の割合か）は上記で男性の2人に一人、女性の3人に一人と示しましたが、では部位別にはどうでしょう？以下のようになります。
食道がん（男51女233）胃（男9女17)結腸（男18女21）直腸（男25女48）胆のう（男69女54）肺・気管支（男12女28）乳房（女20）子宮（女34）子宮頸部（女94）卵巣（女97)前立腺（男24）悪性リンパ腫（男87女106）白血病（男137女182）【厚生労働省「2007年版がんの統計」】より
女性の3人に一人の割合も限りなく2人に一人に近づいております。結婚されている方は統計学上は一生のうち夫婦どちらかはがんに罹ります。やはり他人事ではなく、しっかり考えないと！
がんは予防できないの？
がん発症のメカニズムについては、完全に解明されているわけではありません。ひとつの説では、人間の体を構成する60兆個の細胞があり毎日細胞分裂を繰り返しているそうです。その分裂の際に老化、ストレス、化学物質、ウィルスのどにより細胞の遺伝子が傷ついたとき、突然変異が起こるそうです。老化は仕方ないかもわかりませんが、ストレス、化学物質、ウィルスは少しでも和らげることは可能ではないでしょうか！
では参考までにがんに罹らないための12か条をお伝えします。
１.バランスのとれた栄養をとる（好き嫌いや偏食をつつしむ）
2.毎日変化のある食生活を（同じ食品ばかりたべない）
3.食べすぎをさけ、脂肪はひかえめに
4.お酒はほどほどに（強い酒や飲酒中のタバコは極力控える）
5.タバコは吸わないように（受動喫煙は危険）
6.食べ物から適量のビタミンと食物繊維を摂る（自然の食品の中からしっかりとる）
7.塩辛いものは少なめに、あまり熱いものはさましてから
8.焦げた部分はさける
9.カビの生えたものに注意（輸入ピーナッツやとうもろこしに要注意）
10.日光に当たりすぎない
11.適度に運動をする（ストレスに注意）
12.体を清潔に
【日本国立がんセンター】より
この12か条はがんだけではなく、健康を維持するために必要なことばかりですね！
がんの発見と進行
がんの発見方法
よくがんは早期発見が大切ですというキャッチフレーズを聞いたことはあるでしょう。通常の会社員の方でしたら年に一度受ける健康診断、がんドック、CT、MRIやPETまで料金も様々です。この中でも早期発見のためには複合的な検査が理想です。※PET（Positron Emission Tomography）がん細胞が糖分を多量に消費する特性を利用し、放射性物質と糖を含んだ薬剤を注射して放射線を検出し、がんを映し出す画像診断装置。全身を一度に撮影し、他の画像装置では発見しにくい転移も発見できる。脳卒中や心臓病の検査にも使われる。
がん難民って何？
現状のがん治療では早期に発見された非進行期（早期）がんの担がん者に対する根治治療が中心となっており、進行期や再発がんの根治する可能性が極めて低い担がん者に対しては打つ手がないと治療を拒否されることとなり、当該担がん者が毎年32万人、累計で160万人余りのがん難民と化しています。
がんのステージ
・０期 上皮内がん １ｃｍ未満 粘膜層に存在し筋肉層に浸潤していない
・Ⅰ期 単発（1箇所） ～３ｃｍ
・Ⅱ期 単発(１箇所） ～８ｃｍ
・Ⅲ期 複数（３箇所以内） 近くのリンパ節などに転移
・Ⅳ期 遠隔転移 大腸から肝臓へ転移、肝臓から肺へ転移、肺から脊髄へ転移など
究極の選択・・・あなたならどうする？
男性であるあなたは前立腺がん、女性であるあなたは子宮がんと診断され、主治医は手術を勧めた。あなたは次のどちらを選択しますか？
選択1、地元の医者の言うとおり手術を受ける
選択2、別の専門医の意見を聞く（セカンドオピニオンを受ける）
選択1の結果・・・手術は成功し無事退院しました。しかし歩行困難など障害が残った。今もリハビリに通っている。心のダメージも残りました。男性は男性で無くなり、女性は女性で無くなりました。しかも5年生存率は？％以下？
選択2の結果・・・前立腺がんの専門医は重粒子線療法（先進医療）を勧めた。手術の必要はなし。照射1回はわずか数分間寝てるだけで痛み、副作用もほとんどなし。3年後がんの消失、再発なし100％（局所制御率）3年生存率92～97％、5年生存率83～96％（前立腺がんのデータ）
「ここで教訓」治したい、助かりたいなら！
最初の医師の診断で治療方法をすぐに決めないこと。あなたの病状にあった優秀専門医のセカンドオピニオンを聞くことです。そしてよい治療を受けるためにはお金が必要です。ですので皆さん,がん保険に契約されている人が多いですね。でも、その保険の内容で本当によい治療を受けれるのでしょうか？自分の命を守る、3原則！良い医者・良い治療・良い保険です！
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がん保険について
上記で説明したように、がんに対する恐怖は理解していただけたと思います。経済的にも多大な影響を与えるのは事実です。一般的な病気やケガ等での治療とは異なり、一度罹ると人生が変わるといっても過言ではございません。その病「がん」をフォーカスした保険が現在医療保険からほぼ独立して販売されております。一般的な医療保険であれば、入院日額●円、手術給付金●円、通院●円、退院時●円などでわかり易く契約されていると思います。ではがん保険とは、保障の対象を「がん」に限定することにより一般的な医療保険と比較すると保険料が安いのも特徴です。がんで入院をした場合に給付金を受け取れます。1日1万円以上での契約が多いです。入院日数の制限も無制限で長期の治療や再入院されても安心です。さらに、がんと診断された時に給付される、診断給付金を付加されている保険も多いのが特徴です。
がん保険を選ぶ際の注意点！
診断給付金
「がん」と診断された場合、あなたならどうされますか？上記「ここで教訓」でお話したように、一人の医師で判断せずに落ち着いて専門医の意見を聞く（セカンドオピニオンを受ける）ことが重大です。その為には、入院や手術を受けてから給付されるのではなく「がん」と診断された時に受け取れる診断給付金は非常に役に立つお金です。仕事をされている人でしたら、仕事を引き継ぎ長期休暇を取り、家事をされて、お子様がいる人でしたら、今後の家事や教育のことを誰にまかせるか等相談しないといけません。もしかしたら、遠方の病院で治療することになるかもわかりません。今までの生活が180度変化するかもしれないのです。その際にはまず、経済的な悩みを最小限にする為にはこの診断給付金は必要です。保険会社によって金額の違いや、一回しか受け取れない会社や複数回受け取れる会社がありますので、しっかり確認してください。
保険期間
がん保険の保険期間は主に2種類。10年更新型と終身型です。10年更新型の多くの保険は90歳まで自動更新可能な保険会社もあります。そして、終身型も終身払い込みばかりではなく、保険料の支払を一定年齢で終了させる短期払い込みもあり、選択する幅が増しています。
上皮内がんは対象か？
入院給付金や診断給付金の対象にきわめて初期のがん（上皮内がん）があるかどうかと、診断給付金の場合対象にはなっているが、金額が異なることが多いので、このあたりもしっかり確認が必要です。
三大疾病にも対応？
入院給付金や手術給付金は「がん」でしか給付されないが、保険会社によっては診断給付金は「がん」だけではなく、「急性心筋梗塞・脳卒中」の時でも受け取れる保険があり、安心の幅が広がりますので、検討する価値はあると思います。
その他（団体信用生命保険） 住宅ローンを組まれている人はご存知でしょうが、金融機関でローンを組まれる際にほとんどの人が団体信用生命保険（以後、団信）に契約している。【※団信・・・住宅ローンを借りた人が死亡したり重度の後遺障害を受けた場合に、ローンの残債務を一括返済してくれる保険。残された家族に負担が残らないメリットがある。】この団信にも「三大疾病保障」など、がんや急性心筋梗塞、脳卒中の３大疾病に罹り所定の状態になった場合、死亡時と同様、ローンの残債務を一括返済してくれる保険です。保険会社によって異なりますが、基準金利に約0.3％程度上乗せされた金利になります。しかし、万一三大疾病に罹り死亡はしなくても治療しながら、ローンを返済しないといけない状態を考えると少しの金利負担してもと考える人もいるのではないでしょうか？
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